Souscrire à un prêt pour financer un achat immobilier est une pratique assez courante. Il est loisible à celui qui contracte le crédit, pour une raison ou pour une autre, de rembourser par anticipation les fonds empruntés, donc avant même le terme du contrat. Dans ce cas de figure, comment procéder ?

Qui est éligible au remboursement anticipé ?

Le remboursement anticipé correspond au règlement du capital restant dû, avant le terme initialement prévu du crédit. Il est possible de rembourser un crédit immobilier par anticipation, soit en partie ou en totalité. Le contrat signé lors de la souscription au prêt précise généralement les frais liés au remboursement anticipé (IRA).

La banque ne peut légalement pas s’opposer à un remboursement anticipé. La seule exception concerne le remboursement partiel d’un montant inférieur ou égal à 10 % du montant initial du prêt, solde exclu (article L 313-47 du Code de la Consommation).

On parle de remboursement total, lorsque c’est l’intégralité du capital restant dû qui est soldée. Par exemple, en cas de vente du bien immobilier ou lorsqu’on procède à la renégociation du crédit.

Le remboursement est dit partiel, lorsque c’est seulement une partie des sommes dues qui est en jeu, par exemple, en cas de rentrée d’argent inattendue.

Combien coûte le paiement anticipé ?

Le prêteur peut réclamer une indemnité, si elle est mentionnée dans le contrat, au chapitre des conditions particulières du prêt. Ces indemnités de remboursement anticipées sur les prêts immobiliers sont annulées, dans le cas de la vente du bien immobilier dans deux cas :

• un changement du lieu d’activité professionnelle du souscripteur ;
• ou le décès ou la cessation forcée de l’activité professionnelle de l’emprunteur ou encore de son conjoint.

Avant de signer le contrat de prêt, il est possible de négocier la réduction, voire la suppression de cette indemnité de remboursement anticipée. Le prêteur peut l’accepter, mais seulement après une durée minimale de remboursement du prêt. La clause stipulant l’absence d’indemnité de remboursement anticipé ne s’applique généralement pas, en cas de rachat du prêt par un établissement de crédit concurrent.

Cependant, il est toujours prudent d’étudier attentivement les conditions du remboursement anticipé. Pour les prêts à taux fixe « modulables », des remboursements anticipés partiels sans pénalité sont prévus. Le montant de l’indemnité de remboursement anticipé est plafonné par l’article R313-25 du Code de la Consommation. Son montant ne peut excéder 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Comment procéder ?

Pour faire votre remboursement anticipé, vous devez prendre contact avec l’établissement prêteur et lui communiquer votre demande de remboursement anticipé. Précisez s’il s’agit, soit de la totalité du capital restant dû, soit d’une partie, en indiquant le montant que vous comptez verser.

Votre banque devra dans un court délai, vous fournir gratuitement les informations précises sur les conséquences du remboursement anticipé. Ce décompte pour remboursement anticipé précisera le montant exact du capital restant dû et le montant de la pénalité pour remboursement anticipé. Ces données vous sont communiquées sur support papier ou tout autre support durable.

Dans la vie, il arrive qu’on éprouve un besoin urgent de liquidité pour financer un projet personnel ou professionnel. Le prêt hypothécaire peut être une solution adéquate mais il faut d’abord bien le connaître. En effet, cette solution de financement ne présente que des avantages pour l’emprunteur. Précisions ci-après. 

En quoi consiste le crédit hypothécaire ?

Egalement appelé pret hypothecaire, ce crédit particulier fait partie des solutions de financement proposées par les banques. Il repose sur un principe simple. Le prêteur se réserve le droit de saisir le bien financier en cas de non paiement des mensualités. Il garantit ainsi son remboursement par la revente de cet actif. Le montant du prêt est en principe proportionnel à la valeur nette du bien hypothéqué. Pour le taux d’intérêt, il peut être à taux fixe ou variable. L’hypothèque peut porter sur plusieurs actifs.

Généralement, le montant du prêt représente entre 50% à 70% de la valeur du bien en question. Le prêt concerne souvent l’achat d’un bien ancien et neuf. Il peut néanmoins être sollicité dans le cas d’un investissement immobilier locatif. Pour la durée, celle-ci a bénéficié d’un allongement jusqu’à 20 ans depuis la flambée des prix au m². Néanmoins, la longueur d’un crédit hypothécaire dépasse rarement les 30 ans. Il ne doit surtout pas excéder les 50 ans. Le crédit et l’hypothèque jouissent d’une même durée.

Le règlement de la dernière mensualité avec ce prêt se fera avant que le débiteur atteigne 90 ans. Pour information, ce type de prêt est assimilé à un prêt immobilier depuis 2016. Il donnera lieu à une publication aux services de la publicité foncière. Son prix est principalement constitué par les émoluments du notaire, la TVA et la taxe foncière. Il faut ajouter à cet ensemble la contribution de la sécurité immobilière. Enfin, contracter une assurance emprunteur permet de se protéger en cas de non remboursement des mensualités.

Pourquoi solliciter un crédit hypothécaire ?

Ce crédit peut être intéressant pour baliser la gestion de son patrimoine. Dans ce cas, il s’avère intéressant pour la préparation de la transmission du patrimoine. Le pret hypothecairepeut ainsi servir à financer les droits de succession/donation. Il se prête aussi au financement pour l’acquisition de la nue-propriété. Cette solution de financement constitue aussi une option favorable en cas de remboursement d’un compte courant d’associer SCI. Dans la plupart des cas, il sert à refinancer un actif immobilier par la création d’une SCI. Bien sûr, ce crédit reste une valeur sûre pour se libérer d’une indemnité d’éviction à un locataire. L’emprunteur peut ensuite espérer à vendre le  bien dans des meilleures conditions.

Dans le milieu professionnel, le crédit hypothécaire peut servir au financement d’un besoin en fond de roulement. En cas de souci de trésorerie, il garantit une liquidité immédiate pour la restructuration de dettes d’une entreprise. Cette solution peut être aussi envisagée pour le développement de son activité. Dans ce contexte, elle sera utilisée pour l’achat de fonds de commerce, locaux commerciaux ou de parts sociales. Bon nombre d’entrepreneurs choisissent aussi la voie de l’hypothèque pour assurer une restructuration réussie des dettes.

Pour finir, ce prêt peut être sollicité dans le cadre d’un financement de projets personnels. Il permet de se constituer un avoir pour financer l’achat de biens matériels : camping-car, voiture, bateau, etc. En rénovation, il constitue un véritable coup de pouce pour l’achat des matériaux pour les travaux d’embellissement. Certains se tournent vers ce prêt pour financer les études supérieures de leurs progénitures. Pour d’autres, il sert de refuge en cas de divorce car permet de se prémunir la vente d’un bien.

Les limites du prêt hypothécaire

L’inconvénient majeur avec ce type de prêt est l’impact sur le bien suite à une incapacité de remboursement. Le risque augmente surtout lorsque l’emprunteur se trompe dans ses prévisions. Déjà, le remboursement va augmenter ses dépenses fixes mensuelles. S’il ne sait pas faire ses calculs, il y aura de grande chance qu’il finira dans le surendettement avec les mensualités à supporter pour le pret hypothecaire.

Le coût élevé constitue un autre inconvénient de ce crédit immobilier. L’émolument du notaire enlevé, il faut compter encore les taxes et les autres frais annexes. A cela s’ajoute le salaire du conservateur qui va faire grimper la facture. Enfin, l’emprunteur doit encore supporter les frais liés à la mainlevée de l’hypothèque.

Au-delà de ces aspects, notez que le défaut de paiement conduit à la saisie du bien. La revente qui va suivre sera inévitablement au profit de la banque. L’emprunteur n’aura pas son mot à dire lorsque ce cas de figure se produit. Il faut donc bien peser le pour et le contre avant de se tourner vers cette solution de financement.

Concrétiser un projet immobilier demande une somme importante en mains. En effet, l’achat d’une maison ou un appartement nécessite beaucoup d’argent. D’ailleurs, il est indispensable d’économiser durant plus d’une trentaine d’années pour obtenir la somme adéquate. Cependant, il existe une solution de financement intéressante qui permet d’acquérir son propre logement sans attendre longtemps. Il s’agit de la souscription à un emprunt immobilier. Mais comment faire pour bénéficier de la meilleure offre de prêt financier? Focus!

1. Comparer les offres de crédit immobilier en ligne pour trouver la meilleure

La comparaison des différentes propositions d’emprunt immobilier sur internet est pratique. Il s’agit d’une démarche efficace afin de tomber sur la meilleure offre. Étant donné les nombreuses propositions de crédit financier en ligne, il peut être difficile de faire le bon choix. Dans cette optique, comparer les emprunts immobiliers sur internet peut énormément aider. Pour cela, passer par un comparateur de crédit en ligne comme https://www.simulation-pret-personnel.com/ est la solution. Il s’agit d’un outil vraiment utile et efficace afin de dénicher un emprunt approprié. En effet, faire une comparaison sur ce dispositif permet d’obtenir une liste des meilleures offres. Chaque crédit avantageux avec un taux assez faible est proposé à l’aide d’un comparateur. Il vous suffit par la suite d’envoyer votre dossier de demande de prêt immobilier à la banque ou l’établissement agréé en emprunt fournissant le taux pas cher.

2. Préparer un dossier en béton afin de bénéficier d’une excellente offre

Parmi les astuces les plus efficaces afin d’obtenir un crédit avantageux, il y a le fait de préparer un dossier en béton. En effet, il est indispensable de soigner parfaitement sa demande de prêt immobilier. À savoir qu’un bon dossier d’emprunt financier comporte plusieurs caractéristiques :

• Un profil d’emprunteur de qualité, c’est-à-dire que le client doit éviter les situations de découverts bancaires et les dépenses inutiles sur son compte.
• Une capacité d’épargne intéressant grâce à un apport personnel dans son dossier de sollicitation d’un crédit immobilier.
• Un taux d’endettement inférieur à 33% afin d’assurer à l’organisme financier vos aptitudes à couvrir parfaitement les remboursements.

3. Souscrire à une assurance emprunteur pour négocier un meilleur taux

Une offre d’emprunt immobilier idéale permet de profiter d’un taux d’intérêt assez faible. Pour obtenir ce genre d’avantage avec son crédit financier, il faut disposer d’une assurance de prêt. Il s’agit d’un dispositif vraiment important dans son dossier d’emprunt. Grâce à une assurance emprunteur, les organismes financiers ont plus confiance aux clients. D’ailleurs, ils accordent plus aisément un crédit immobilier aux futurs emprunteurs souscrivant à cette assurance. De plus, les clients demandeurs de prêt financier bénéficient également d’une renégociation du taux. En effet, il est possible de revoir avec son conseiller le taux appliqué à son crédit immobilier. Vous pouvez obtenir une réduction pour payer moins cher vos mensualités avec une assurance emprunteur. D’ailleurs, en souscrivant ce dispositif auprès de l’organisme prêteur, il est possible d’avoir une forte diminution du taux d’emprunt.

Quand on décide de concrétiser un projet immobilier, il faut se préparer à un financement conséquent. Le plus souvent, on décide pour ce faire de recourir à un crédit très particulier qui est le crédit immobilier. Il s’agit d’une famille à part entière de crédit, laquelle a été conçue pour financer la construction, l’achat ou l’aménagement d’un bien immobilier. Comment choisir votre crédit immobilier?

Les différents types de crédits immobiliers

Le type de prêt immobilier varie dans la pratique en fonction.

• Un crédit immobilier à taux fixe

Généralement, on conseille aux emprunteurs de prendre un crédit à taux fixes. Il s’agit de la formule la plus simple et qui présente également une marge de sécurité pour le débiteur. En d’autres termes, les taux ne changent pas durant tout le contrat. Cela signifie que le débiteur a la possibilité de prendre des marges ou des dispositions dans son budget pour régler fidèlement ses mensualités. En effet, tout est préalablement fixé : les taux, les mensualités et la durée du prêt.

• Un crédit immobilier à taux variable

Mais il est également possible de choisir une autre forme de prêt : un prêt immobilier à taux variable. Dans ce cas-ci, on opère une révision des taux à la baisse ou en hausse en fonction du marché, en pleine exécution du contrat. Cela signifie que dans le prêt à taux variables, on vous permettra de changer les modalités et notamment vos taux suivant l’évolution du marché. Mais c’est également un risque que vous prenez.

• Un crédit immobilier « in fine »

Et enfin, on distingue le prêt immobilier « in fine » ou encore prêt classique amortissable. Dans le cadre de cette formule, les mensualités sont également préalablement fixées. Mais au fur et à mesure que le capital restant diminue, l’intérêt également sera révisé à la baisse.

Choisir votre crédit immobilier par le biais du simulateur de crédit

Beaucoup de questions peuvent se poser au moment de choisir son crédit immobilier. On propose toute une panoplie de formules, en fonction de l’établissement que vous aurez choisi. La question est : suivant chaque situation, comment sélectionner l’offre idéale ?

En réalité, les besoins et les moyens sont les deux seuls critères qui vont déterminer l’offre idéale en fonction du profil de chaque emprunteur. Cela dit, c’est plus facile à dire qu’à faire, car il faut calculer et ensuite chercher et comparer. Il ne faut tout de même pas oublier que dans le crédit immobilier, on retrouve toutes sortes de composants : l’assurance emprunteur, le taux immobilier, l’apport personnel, les frais de dossiers et mêmes les frais de transfert de propriété pour plus tard.

C’est là qu’intervient l’outil de simulation de prêt immobilier en Belgique. Il se charge notamment de configurer préalablement le genre de formule qui correspond au profil d’un emprunteur. Il vous suffit de fournir les données vous concernant et le budget escompté. Le simulateur recherche les établissements de crédit et les offres qui y correspondent. Vous pouvez également faire une simulation pour avoir une idée plus précise de l’application des modalités de l’offre.